Segundo a Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), mais de 75% das famílias brasileiras têm dívidas a vencer. Esse aspecto da sociedade brasileira, infelizmente, não surpreende, especialmente em tempos de crise econômica. No entanto, com as estratégias certas, é possível não apenas sair do vermelho, mas também reestruturar a vida financeira e até mesmo começar uma carteira de investimentos. Vamos explorar as melhores dicas para ajudar você a começar essa jornada.

Identificação e categorização de suas dívidas

O primeiro passo para sair do vermelho é ter uma visão clara das suas dívidas, faça uma lista de todas as suas pendências, incluindo o valor total, a taxa de juros, categorias (carnês, cartões de crédito, financiamentos). Isso é muito importante para que você possa seguir os passos seguintes.

Para isso, categorizar por prioridade é uma excelente iniciativa para dar atenção especial às que possuem juros mais altos, prazos mais curtos e parcelas maiores, como cartões de crédito e carnês de eletrodomésticos, por exemplo.

Organizar suas dívidas de forma visual pode ajudar a entender a gravidade da situação e definir uma estratégia de pagamento mais eficiente, seja em um caderno, uma planilha ou até mesmo em aplicativos de controle financeiro.

Renegocie suas dívidas

Renegociar suas dívidas com os credores pode ser uma excelente maneira de reduzir os encargos financeiros e facilitar os pagamentos. A prática é feita diretamente com a instituição financeira do cartão, ou com mediação de outras empresas.

Muitas instituições financeiras estão dispostas a renegociar as condições de pagamento, especialmente quando percebem que o devedor demonstra um interesse genuíno em regularizar sua situação.

Esse interesse é evidenciado pela disposição do devedor em dialogar, apresentar propostas viáveis e mostrar comprometimento em honrar seus compromissos. Ao perceberem essa postura, os credores entendem que é preferível facilitar o pagamento e recuperar o valor emprestado, mesmo que isso implique em reduzir juros, estender prazos ou até conceder descontos, do que correr o risco de não receber nada em caso de inadimplência total. 

Além disso, as instituições financeiras geralmente possuem departamentos específicos voltados para a renegociação de dívidas, preparados para oferecer alternativas personalizadas que se adequem à realidade do devedor, incentivando um acordo mutuamente benéfico.

Estabeleça um orçamento mensal

Criar e seguir um orçamento mensal é essencial para manter suas finanças sob controle, pois ele funciona como uma bússola que guia suas decisões financeiras, ajudando a evitar excessos e garantir que suas prioridades sejam atendidas. 

O orçamento deve incluir todas as suas fontes de renda, como salário, trabalhos extras, rendimentos de investimentos, entre outros, e todas as suas despesas, que devem ser cuidadosamente categorizadas. 

As despesas essenciais, como moradia, alimentação, transporte e contas fixas, são aquelas que você precisa manter para garantir seu bem-estar e qualidade de vida. Já as despesas não essenciais, como lazer, compras impulsivas, jantares fora de casa e entretenimento, são áreas onde geralmente há maior margem para ajustes.

Logo, um orçamento bem estruturado oferece uma visão clara e detalhada de como seu dinheiro está sendo gasto, permitindo identificar áreas onde você pode cortar gastos sem comprometer suas necessidades básicas. 

Por exemplo, ao analisar seus hábitos de consumo, você pode perceber que está gastando mais do que o necessário em refeições fora de casa ou em compras por impulso, áreas que podem ser ajustadas para liberar mais recursos para o pagamento das dívidas.

Além disso, o orçamento ajuda a definir limites para cada categoria de despesa, evitando que você gaste além do que é permitido e garantindo que uma parte significativa de sua renda seja destinada ao pagamento de dívidas e à criação de uma reserva de emergência. 

Ao seguir esse plano financeiro rigorosamente, você não só mantém suas finanças sob controle, mas também cria um caminho claro para alcançar a estabilidade financeira e, eventualmente, começar a poupar e investir para o futuro.

Evite novas dívidas

Durante o processo de sair do vermelho, é importante evitar a contratação de novas dívidas sem diminuir as anteriores, pois isso pode comprometer todo o esforço feito para estabilizar suas finanças. 

Um dos maiores desafios para muitas pessoas é resistir ao impulso de utilizar o crédito disponível, especialmente quando se trata de cartões de crédito, que oferecem uma falsa sensação de poder de compra imediato. 

É essencial entender que cada nova dívida criada, mesmo que seja pequena ou em parcelas, adiciona um peso adicional ao orçamento, dificultando ainda mais a recuperação financeira.

Uso do cartão de crédito

Atenção:

O uso consciente do cartão de crédito deve ser uma prioridade. Isso significa utilizar o cartão apenas para despesas que são realmente necessárias e que possam ser pagas integralmente na data de vencimento da fatura. 

Evite ao máximo fazer compras parceladas, principalmente para itens que não são essenciais, como roupas, eletrônicos ou outras indulgências. Mesmo que pareçam inofensivas no momento, elas podem se acumular rapidamente e criar uma bola de neve de dívidas que é difícil de controlar.

Além disso, é fundamental focar em reduzir o número de parcelas que você já possui, em vez de adicionar novas. Uma estratégia eficaz é priorizar o pagamento das parcelas com as maiores taxas de juros, como as de cartões de crédito ou de empréstimos pessoais. 

Ao direcionar seus recursos para quitar essas dívidas primeiro, você reduz o montante de juros que acumula ao longo do tempo, liberando mais dinheiro para ser utilizado em outras áreas.

Sempre que possível, pague suas compras à vista, mesmo com o cartão de crédito. Isso não só evita a criação de novas dívidas, mas também lhe dá um controle melhor sobre o quanto você realmente está gastando. 

Ao pagar desta forma, você tem uma visão clara e imediata do impacto da compra no seu orçamento, o que ajuda a tomar decisões financeiras mais conscientes. Além disso, muitas vezes é possível obter descontos ou condições especiais ao pagar à vista, o que pode resultar em uma economia significativa.

Manter esse foco e disciplina durante o processo de sair do vermelho é necessário para garantir que você consiga sair do vermelho e construir uma base sólida para o futuro. Resistir à tentação de criar novas dívidas, mesmo quando as opções de crédito parecem atraentes, é uma das chaves para alcançar a tão desejada estabilidade financeira.

Considere a consolidação de dívidas

A consolidação de dívidas pode ser uma opção interessante para quem tem múltiplas dívidas com altas taxas de juros. 

Essa estratégia envolve a contratação de um empréstimo para negativado com uma taxa de juros mais baixa para quitar todas as dívidas existentes, consolidando-as em uma única despesa mensal, o que pode alongar a dívida com parcelas menores, dando mais espaço no orçamento mês a mês.

Essa prática pode facilitar o controle financeiro, pois você passa a ter apenas uma dívida para gerenciar, com condições possivelmente mais vantajosas.

Busque educação financeira

Se educar  financeiramente é fundamental para evitar reicindir em dívidas e garantir uma vida financeira saudável. Existem diversas formas de adquirir conhecimentos financeiros, como livros, cursos online, palestras, e até mesmo conteúdos gratuitos na internet.

Aprender a gerenciar dinheiro, investir e planejar o futuro financeiro são habilidades essenciais que podem transformar a sua relação com as finanças, elas te ajudam não só a quitar dívidas, mas também a evitá-las no futuro.

Nesse sentido, você também pode buscar uma forma de começar a investir e, pouco a pouco, gerando um aumento do seu patrimônio com aplicações de acordo com seu perfil de investidor.

Veja aqui um guia completo para uma carteira de investimentos saudável!

Aumente sua renda

Em alguns casos, cortar gastos não é suficiente para sair do vermelho, sendo necessário buscar formas de aumentar a renda. Considere oportunidades de renda extra, como freelancing, venda de produtos, ou buscar uma mudança de emprego que ofereça um salário maior.

Essa renda extra pode ser direcionada integralmente para o pagamento de dívidas ou para a criação de uma reserva de emergência, acelerando o processo de reestruturação financeira, assim como para aumentar seus aportes em investimentos, caso já esteja em uma etapa mais avançada da sua reestruturação.

Utilize ferramentas de controle financeiro

Ferramentas digitais

Atualmente, existem diversas ferramentas digitais que podem auxiliar no controle financeiro, proporcionando soluções práticas para gerenciar suas finanças de maneira eficaz. Aplicativos de orçamento, por exemplo, permitem categorizar despesas, definir limites e acompanhar gastos em tempo real, ajudando a manter o controle sobre seu dinheiro. 

Alguns desses aplicativos podem ser conectados às suas contas bancárias e cartões de crédito, facilitando a visualização instantânea dos saldos e alertando quando você se aproxima dos limites estabelecidos.

Planilhas financeiras

Já as planilhas financeiras são outra opção valiosa, especialmente para quem prefere personalização. Com elas, é possível criar um orçamento detalhado, acompanhar a evolução do patrimônio e experimentar diferentes cenários, como mudanças na renda ou nas despesas. Além disso, as planilhas permitem gerar gráficos e relatórios e oferecem uma visão clara de suas finanças, o que ajuda a manter a disciplina.

Essas ferramentas não só permitem que você acompanhe seus gastos em tempo real, mas também ajudam a estabelecer e monitorar metas financeiras, como economizar para uma viagem ou criar uma reserva de emergência. Com maior controle sobre o dinheiro, é possível antecipar problemas e tomar decisões mais informadas, garantindo um futuro mais seguro e organizado.

Invista no seu futuro

Após sair do vermelho e estabilizar suas finanças, é hora de pensar no futuro. Comece a investir em ativos que possam gerar renda passiva, como ações, fundos imobiliários, ou até mesmo imóveis.

Investir é uma maneira de fazer o dinheiro trabalhar para você, criando um patrimônio que pode garantir sua segurança financeira a longo prazo. Lembre-se de diversificar seus investimentos para minimizar riscos e aumentar as chances de sucesso.

Outro ponto importante a se considerar é o investimento na sua carreira profissional. Ao realizar cursos, capacitações e treinamentos, você se especializa e aumenta a possibilidade de crescimento de renda através do trabalho.

Próximos passos

Após estabilizar suas finanças e sair do vermelho, é importante iniciar a construção de uma reserva de emergência, que servirá como um escudo financeiro para os imprevistos mais diversos possíveis. 

Reserva de emergência

A vida é cheia de situações inesperadas, como problemas de saúde, perda de emprego, reparos urgentes na casa ou no carro, e até mesmo emergências familiares. Ter uma reserva de emergência permite que você enfrente essas situações com maior tranquilidade, sem precisar recorrer a empréstimos ou ao uso do cartão de crédito, que podem levá-lo de volta ao ciclo de endividamento.

Essa reserva deve cobrir de três a seis meses das suas despesas mensais. Esse período é o mínimo necessário para que você possa se reorganizar financeiramente em caso de uma crise. 

Se suas despesas mensais somam, por exemplo, R$3.000, o ideal é que a sua reserva de emergência esteja entre R$9.000 e R$18.000. Dessa forma, mesmo diante de uma situação inesperada, você terá tempo para encontrar alternativas sem comprometer seu estilo de vida ou cair em novas dívidas.

Ter uma reserva de emergência não só proporciona segurança, mas também paz, sabendo que você está preparado para enfrentar imprevistos sem comprometer seu planejamento. 

Você deve construir essa reserva de forma gradual e constante, utilizando uma parte do seu orçamento mensal destinada à poupança. Não é necessário, nem realista, tentar acumular todo esse montante de uma só vez. 

Crie o hábito de poupar

O importante é criar o hábito de poupar regularmente, mesmo que seja uma quantia pequena a cada mês. O ideal é que você defina uma porcentagem da sua renda para destinar exclusivamente a esse fundo, conforme sua capacidade financeira atual.

Além de ser consistente na formação da reserva, é fundamental que esses recursos sejam alocados em um local seguro e de fácil acesso. A poupança é uma das opções mais tradicionais.

Entretanto, você também pode considerar aplicações financeiras que oferecem um pouco mais de rentabilidade, como os CDBs com liquidez diária. O mais importante é que o dinheiro esteja disponível rapidamente, caso você precise usá-lo.

Além disso, esse fundo representa uma base sobre a qual você pode construir sua prosperidade financeira a longo prazo. Isso permite que você passe a focar em outros objetivos, como investimentos e aquisições, com mais segurança e confiança. A disciplina em manter e alimentar essa reserva ao longo do tempo é um dos pilares para garantir uma vida financeira saudável e resiliente.

Planeje-se para evitar o endividamento no futuro

A melhor maneira de evitar novas dívidas é por meio de um planejamento financeiro sólido. Defina metas financeiras de curto, médio e longo prazo e estabeleça um plano para alcançá-las.

Esse planejamento deve ser revisado periodicamente para que se mantenha alinhado com as suas necessidades e objetivos. A  prática garante que você continue no caminho da estabilidade e evite cair nas armadilhas do endividamento novamente.

Sair do vermelho e reestruturar sua vida financeira é um processo que exige disciplina, planejamento e educação. Com as estratégias certas, é possível não só quitar as dívidas, mas também construir um futuro mais seguro e estável.

Lembre-se de que a mudança começa com pequenos passos, e cada decisão consciente o aproxima mais da liberdade financeira.

Conclusão

Reconstruir sua vida financeira é como construir uma casa: tijolo por tijolo, com dedicação e planejamento. Ao seguir estas dicas e criar novos hábitos, você estará garantindo um futuro mais seguro e próspero. Tenha em mente que a jornada é contínua, e cada conquista, por menor que seja, é motivo para celebrar.

Estando livre de dívidas, muitas portas se abrem. Crédito pessoal, novas oportunidades de negócios e financiamentos. É importante estar atento para não gerar novas dívidas, por isso, siga as orientações anteriores.

Além disso, ao passar do tempo, você verá seu patrimônio crescendo conforme os juros compostos dos investimentos forem se acumulando. Caso siga os passos corretos, terá pela frente uma vida repleta de tranquilidade financeira, para você e sua família.