Quando falamos sobre operação de crédito e mercado financeiro, existem alguns pilares que são fundamentais, como a análise de crédito.
Ela é um mecanismo indispensável para que uma pessoa, seja ela física ou jurídica, consiga conceder empréstimos ou financiamentos para terceiros, ou outra parte interessada.
Justamente por ser tão relevante, ela é um processo que não pode ser ignorado, pois, caso contrário, quem emprestou dinheiro aumenta as chances de lidar com inadimplências.
Apenas a título de curiosidade, o indicador de inadimplência realizado pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), indicou que quatro em cada dez brasileiros adultos estavam negativados em agosto de 2024. Esse percentual corresponde a 41,06%, e representa 67,73 milhões de consumidores.
Isso é um grande problema, especialmente se considerarmos que, atualmente, muitas empresas têm optado por investir em bancarização, para oferecer produtos financeiros aos seus clientes.
Neste sentido, caso o dinheiro esperado não entre no fluxo de caixa, a empresa pode ter problemas para pagar fornecedores e colaboradores, ou renovar o estoque.
Portanto, saber realizar uma boa análise de crédito, é essencial para quem busca investir ou financiar recursos dentro do seu ecossistema.
Para te ajudar a não errar nesse processo, e garantir que ele ocorra de forma correta, nós preparamos este artigo informativo, com tudo o que você precisa saber.
Sendo assim, te convidamos a seguir a leitura conosco e acompanhar conosco até o fim!
O que é análise de crédito?
Primeiramente, antes de entendermos melhor sobre a relevância que esse processo tem, é sempre importante contextualizarmos o que é análise de crédito.
De modo geral, ela é o processo detalhado pelo qual uma instituição financeira, empresa ou investidor, avalia a capacidade de um cliente, seja ele, pessoa física ou jurídica, de cumprir com suas obrigações financeiras.
Isso se aplica ao pagamento de empréstimos, financiamentos, ou qualquer outra forma de crédito concedido.
O principal intuito dessa análise, é identificar o perfil e o histórico financeiro de quem busca tomar crédito.
Assim, o credor consegue definir qual o valor mínimo para o empréstimo, qual taxa de juros será aplicada, e também, qual o prazo para pagamento das parcelas.
Desse modo, caso esse processo seja feito da forma correta, é possível reduzir o risco de inadimplência, assegurando que o crédito seja concedido para tomadores que têm maior probabilidade de arcar com os pagamentos e prazos determinados.
Além de garantir mais segurança à operação de crédito, a análise de crédito também proporciona maior estabilidade financeira ao cedente, que conseguirá se programar para manter suas contas organizadas.
Vale ressaltar que é preciso realizar esse procedimento em qualquer operação financeira, seja na abertura de uma conta bancária, solicitação de um novo cartão de crédito, empréstimos, crediários, entre outros.
Ademais, esse processo pode ser realizado por pessoas físicas e jurídicas, como uma maneira de assegurar um bom relacionamento entre as partes.
Como funciona a análise de crédito?
Conforme citamos no item acima, a análise de crédito pode ser feita tanto por pessoas físicas quanto jurídicas.
Por conta disso, as maneiras pelas quais esse processo é realizado, podem variar conforme cada caso. Porém, elas costumam ter algumas questões em comum.
Abaixo, detalhamos melhor como funcionam cada um desses casos:
Pessoa física
As pessoas físicas podem ser submetidas a esse processo nas mais diversas ocasiões, como ao solicitar empréstimo, um novo cartão de crédito, ou parcelar uma compra no crediário.
Nestes casos, a análise tem foco em avaliar a capacidade e o histórico financeiro de quem deseja tomar crédito. Esse processo se divide em algumas etapas.
A primeira delas, é a coleta de dados pessoais, como nome, CPF, endereço, informações de conta, comprovantes de renda e residência.
Na sequência, o credor faz uma consulta ao histórico e ao score de crédito do cliente, que é importante para assegurar que o tomador tem um bom comportamento financeiro, sem dívidas em aberto.
Depois, é realizada uma análise da renda e capacidade de pagamento.
Para isso, é considerado o percentual da renda comprometida com outras dívidas e também, a estimativa de gastos fixos e variáveis.
Esse procedimento é necessário para avaliar a capacidade do tomador assumir uma nova dívida.
Por fim, o credor pode solicitar outros dados relevantes, como tempo de estabilidade no emprego e eventuais garantias, caso o financiamento ocorra para compra de imóveis ou veículos.
Pessoa jurídica
Em relação à pessoa jurídica, a análise de crédito costuma ser um pouco mais complexa, pois envolve questões como, a avaliação da saúde financeira e operacional da empresa.
Primeiramente, há a coleta de dados da empresa, como nome, CNPJ, ramo de atividade, estrutura societária e informações sobre os representantes legais.
Na sequência, é avaliado o histórico financeiro e comercial da organização, para verificar seu score de crédito e empresarial.
Além disso, também são avaliadas restrições ou ações judiciais em nome da empresa, bem como eventuais atrasos no pagamento a fornecedores e bancos.
Depois, é feita uma análise nos documentos contábeis da empresa, para avaliar indicadores financeiros, como liquidez imediata, endividamento, margem de lucro e rentabilidade.
O credor também pode exigir garantias, avaliando os bens e ativos da empresa, como móveis ou imóveis.
Essa análise de crédito também pode considerar a capacidade da geração de caixa da empresa, incluindo projeções de fluxo de caixa.
Assim, é possível constatar se a empresa terá receita suficiente para arcar com os prazos e obrigações de pagamento.
Por fim, a análise também pode incluir fatores externos, como avaliações de riscos associados ao segmento de atuação da empresa, crises econômicas ou regulamentações específicas.
Qual é a importância da análise de crédito?
A análise de crédito é um processo importante, pois permite que o credor conheça melhor o perfil e o histórico financeiro do cliente.
Além disso, ela também ajuda na definição dos valores, da taxa de juros e do prazo de pagamento das dívidas.
Mas, não é só isso. Se bem conduzido, esse processo pode trazer diversos benefícios para ambos os lados. Abaixo, listamos os três principais deles. Confira:
Menos risco de inadimplência
Sem dúvidas, a principal vantagem que esse processo oferece, é na redução dos riscos de inadimplência, justamente pelo fato da análise do perfil do cliente ocorrer com base no seu score de crédito.
Essa pontuação mostra quais as probabilidades do tomador ficar inadimplente pelos próximos 12 meses. Logo, quanto pior for a avaliação, maior é a possibilidade de ocorrer inadimplência no pagamento.
Desse modo, a avaliação ajuda quem cede crédito a se precaver, assegurando que o pagamento ocorrerá nos dias combinados e que o fluxo de caixa não será prejudicado.
Isso é relevante para garantir a saúde financeira do cedente, evitando que ele tenha que solicitar eventuais empréstimos para quitar dívidas.
Mantém o fluxo de caixa estável
Ainda em relação ao fluxo de caixa, ele é extremamente importante para indicar como anda a saúde financeira do negócio.
Se for bem projetado, ele pode sinalizar o resultado esperado para os próximos meses, indicando os valores que a empresa deve receber e pagar em determinado período.
É justamente por isso que a análise de crédito é importante, pois ela ajuda que a previsão seja mais assertiva, mantendo a estabilidade do fluxo de caixa.
Além disso, a estabilidade nas contas ajuda a evitar eventuais dificuldades financeiras, que podem acarretar em novas dívidas e até mesmo, na falência do negócio.
Maior segurança nas transações
Por fim, a análise de crédito também garante mais segurança nas transações, seja com pessoas físicas ou jurídicas.
Afinal, ninguém faz um negócio sem conhecer com quem está se envolvendo, não é mesmo? Isso serve para qualquer situação da vida, e não seria diferente no mercado de crédito.
Ao entender e conhecer com quem você está negociando, é possível reduzir as incertezas e fortalecer o relacionamento entre as partes.
Quando falamos sobre vendas parceladas, isso é fundamental, pois quando o tomador arca corretamente com suas obrigações, a parte cedente tem a certeza de que pode conceder crédito outras vezes.
Por sua vez, o tomador sempre dará preferência por negociar com quem tem processos transparentes para concessão de crédito.
Logo, a análise de crédito funciona como uma “via de mão dupla”, pois aumenta as possibilidades de ocorrerem novas vendas, e ajuda na fidelização e retenção do cliente.
Quem pode fazer análise de crédito?
Foi a época na qual apenas os bancos tradicionais podiam realizar operações de crédito no país.
Atualmente, graças ao fenômeno da bancarização empresarial, empresas dos mais diferentes nichos podem oferecer linhas de crédito ao seu ecossistema.
Naturalmente, esse avanço também impacta a análise de crédito, que, como vimos anteriormente, diversos tipos de agentes podem realizar.
Isso inclui os bancos tradicionais, cooperativas de crédito, instituições de financiamento e até mesmo, comércios varejistas.
Para isso, não precisa ser uma grande corporação, pois até mesmo as pequenas e médias empresas podem solicitar essa análise financeira.
Todavia, algumas regras devem ser seguidas. Nenhuma instituição pode realizar uma análise de crédito sem haver autorização prévia do cliente.
Além disso, o parágrafo 4º da Resolução 4.571 do Banco Central (BC), estabelece que o credor deve guardar por, ao menos, cinco anos a autorização de consulta ao Sistema de Informações de Créditos do Banco Central (SCR).
Essa autorização deve ser feita de forma física ou eletrônica, independentemente se a operação de crédito for ou não concretizada.
Isso é importante para manter a confidencialidade das informações, que vale ressaltar, não podem ser utilizadas para outra finalidade.
Ademais, esse procedimento deve ser aplicado em operações de crédito, como empréstimos, financiamentos, adiantamentos, entre outras.
Como aumentar as chances de ser aprovado em análise de crédito?
Conforme observamos anteriormente, a concessão ou não de um empréstimo, está interligada à análise de crédito.
Portanto, a melhor alternativa para aumentar as chances de ocorrer aprovação neste processo, é melhorar o score de crédito.
Isso é fundamental para que haja condições de pagamentos mais vantajosas nas solicitações de empréstimos e financiamentos.
Independentemente se você for uma pessoa física ou jurídica, há maneiras de melhorar o seu score de crédito, e, consequentemente, aumentar as chances de obter aprovação.
Abaixo, nós listamos algumas dicas que podem ser bastante úteis. Confira:
Pessoa física
Mantenha o nome limpo
Para pessoas físicas que buscam manter o seu score positivo, uma dica importante, é manter o seu nome limpo “na praça”.
Muitas pessoas talvez nem se deem conta disso, mas ter o nome em cadastros de restrições de crédito, é um dos principais motivos que fazem cair o score de crédito.
Logo, se você está passando por essa situação, a melhor alternativa, é buscar contato com as empresas que você possui débito, para que possa renegociá-los.
Assim, ao encontrar maneiras de liquidar a dívida, você retira seu nome da lista de inadimplentes e aumenta as chances de aprovação em outras análises.
Participe do mercado financeiro
Outra maneira de aumentar as chances de uma pessoa física obter sucesso na análise de crédito, é ser um participante ativo do mercado financeiro.
Isso quer dizer, que sempre quando você utilizar crédito, os órgãos de proteção receberão a informação que você participa do mercado, o que é importante para aumentar a confiança das empresas.
Além disso, também é importante que você mantenha as faturas básicas em seu nome, e caso tenha cartões de crédito, se atente para utilizá-lo de maneira responsável, abaixo do limite.
É recomendável não pedir constantes aumentos no limite do cartão, pois isso pode indicar que você está precisando de dinheiro.
Pessoa jurídica
Mantenha as finanças organizadas
Se tratando de pessoas jurídicas, também existem alguns cuidados importantes, que podem ajudar na aprovação de análise de crédito.
Manter as finanças sempre organizadas, é uma boa prática. Por isso, não deixe de ter demonstrativos contábeis atualizados.
Apresente os balanços patrimoniais, demonstre resultados e tenha um fluxo de caixa bem estruturado.
Além disso, certifique-se de ter as contas em dia, assegurando que os pagamentos a fornecedores, impostos, e demais obrigações, estão devidamente regularizadas.
Demonstre capacidade de geração de receita
Também é importante que sua empresa demonstre a real capacidade que ela tem em gerar receitas.
Sendo assim, mostre previsões de receitas pautadas em dados históricos e fundamentadas no mercado. Além disso, procure diversificar a sua carteira de clientes.
O mercado vê como menos arriscadas as empresas que possuem diferentes fontes de receitas e não dependem exclusivamente de um único cliente.
Quais cuidados uma empresa deve ter ao realizar uma análise de crédito?
Atualmente, o mercado financeiro tem observado o aumento no número de empresas que buscam se bancarizar, para oferecer produtos de crédito aos seus clientes, e explorar demandas que os bancos tradicionais já não conseguiam dar conta.
Porém, para que essa estratégia tenha realmente sucesso, é crucial realizar uma análise de crédito eficiente, para garantir que a empresa não se endivide e nem sofra com inadimplências.
Neste contexto, é importante tomar alguns cuidados para assegurar o sucesso dessa análise.
Tudo começa pela coleta de dados dos clientes, que deve ser feita de forma completa, confiável e estratégica.
Não deixe de solicitar informações adicionais, que ajudem a melhorar a tomada de decisão sobre a concessão do crédito.
Conhecer o perfil do seu cliente também é uma forma de tornar a análise de crédito mais assertiva. Portanto, não deixe de consultar bancos de dados públicos e ferramentas de score de crédito.
Além disso, ter uma boa política de crédito, também ajuda a tornar a análise mais eficiente.
Essa ferramenta ajuda a definir qual será o limite do valor concedido e o nível de risco que a empresa quer trabalhar.
Por fim, outra maneira de tornar a análise de crédito mais assertiva, é automatizar o processo, utilizando um motor de crédito.
Essa ferramenta ajuda a avaliar a real capacidade que um cliente tem para pagar um financiamento.
Para isso, o sistema combina informações, como dados financeiros, histórico de crédito, renda, entre outros.
O processo é feito de forma automatizada, pois a ferramenta utiliza algoritmos que conseguem processar informações de forma mais rápida.
Desse modo, ao tornar o processo de análise de crédito mais seguro, o motor de crédito ajuda na avaliação de risco, assegurando que a operação de crédito ocorra de forma segura.
Por que a análise de crédito é importante para empresas que buscam se bancarizar?
Empresas que buscam se bancarizar enfrentam duas principais demandas: diversificar as fontes de receita e gerar mais eficiência dentro do seu ecossistema.
Por conta disso, as organizações têm investido cada vez mais em soluções Credit as a Service (CaaS), que abrem possibilidades para desenvolverem seus próprios produtos financeiros.
No entanto, a complexidade de estruturar uma operação de crédito, acaba fazendo com que muitas empresas desistam de oferecer linhas de crédito à sua base de clientes.
É justamente por conta disso, que a análise de crédito é fundamental para a bancarização das empresas.
Ninguém conhece melhor quem são os seus clientes do que as próprias empresas. Ao realizar essa análise com eficiência, é possível oferecer produtos e condições especiais, conforme as necessidades dos consumidores.
Assim, é possível reduzir eventuais riscos de inadimplências e oferecer um serviço que realmente agregue valor às necessidades dos clientes.
Desse modo, a empresa pode ampliar o seu portfólio de serviços sem precisar deixar de focar no seu core business, o que é fundamental para que haja sucesso na estratégia organizacional.
Conclusão
Isto posto, ao concluir a leitura deste artigo, você conseguiu compreender melhor o que é a análise de crédito e porquê ela é relevante na hora de investir.
Se realizado corretamente, esse processo pode ajudar tanto as pessoas físicas, quanto as pessoas jurídicas que buscam ceder ou tomar crédito.
Ao contar com mecanismos que ajudem a mitigar os riscos envolvidos em uma operação de crédito, fica mais tranquilo garantir que não ocorram inadimplências ou problemas que possam colocar em risco a saúde financeira do negócio.
Além disso, tecnologias, como o motor de crédito, ajudam a tornar esse processo ainda mais prático, trazendo segurança a quem deseja ofertar crédito.
Por fim, a análise de crédito é um fator-chave para empresas que desejam explorar as vantagens que a bancarização oferece.
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