Por mais que você tenha um bom planejamento financeiro, emergências podem acontecer e, muitas vezes, elas vêm nos momentos que estamos mais desprevenidos. Para acabar com a falta de segurança que a imprevisibilidade traz, existem as reservas de emergência. Elas nos salvam em momentos que os gastos ultrapassam o previsto.
É fato que nem sempre é tão fácil manter uma boa reserva. Mas, não se preocupe, porque, definitivamente, não é algo impossível. E nós estamos aqui para te ajudar nisso. Confira os benefícios e as dicas que separamos para que você comece sua reserva de emergência o quanto antes. Mas, antes, vamos entender melhor o conceito.
O que é uma reserva de emergência?
Você deve planejar e investir adequadamente um montante de dinheiro como reserva de emergência para cobrir despesas inesperadas no futuro. Esse fundo deve ser capaz de acompanhar a inflação para não perder poder de compra e, ao mesmo tempo, deve ter alta liquidez, permitindo o acesso fácil e rápido aos recursos quando necessário.
Você acumula regularmente esse valor, também chamado de reserva financeira, para enfrentar imprevistos sem comprometer o orçamento mensal ou recorrer a empréstimos.
Manter essa quantia reservada é importante para enfrentar situações inesperadas com mais segurança. Por exemplo, um acidente de carro já é suficientemente estressante e ter que assumir uma dívida para cobrir o conserto só aumenta a tensão.
Você deve considerar a reserva de emergência um investimento de curto prazo, pois ela deve estar disponível imediatamente em caso de necessidade. No entanto, isso não significa que o dinheiro deve perder valor ao longo do tempo. Algumas instituições financeiras oferecem produtos pouco vantajosos ou com elevadas taxas de administração, o que prejudica o retorno do investimento.
Por que montar uma reserva de emergência?
Para garantir uma maior segurança financeira no futuro e manter suas finanças em ordem, é essencial criar uma reserva financeira. Essa recomendação é válida para qualquer investidor, independentemente de seu perfil, seja ele conservador ou agressivo, pois todos precisam estar preparados para lidar com situações inesperadas.
O que varia entre os diferentes perfis de investidor é a proporção do valor destinado à reserva de emergência em relação aos demais investimentos. Portanto, a principal orientação é: antes de buscar investimentos com maior potencial de retorno e diversificação, assegure-se de ter uma reserva para emergências. Investidores com um perfil mais agressivo, por exemplo, geralmente têm uma exposição maior ao risco em suas carteiras de investimentos.
Benefícios de ter uma reserva de emergência
Segurança
Muitos se sentem ansiosos quanto à sua vida financeira e seu orçamento pessoal. E não é para menos. A economia pode ser bastante instável e nunca se sabe o que está por vir. Por isso, fazer um planejamento financeiro ajuda a organizar as finanças e traz segurança para quem opta por esse caminho. A segurança é presente e futura, e você se sentirá preparado para enfrentar qualquer imprevisto e necessidade.
Evitar dívidas
Muitas pessoas contraem dívidas nem sempre porque administram mal seu dinheiro, mas também por questões que acabam fugindo do controle. Em emergências e contratempos, por exemplo, por não ter dinheiro extra, elas acabam precisando recorrer ao crédito e a empréstimos. Em momentos assim é fácil acabar se enrolando, e a dívida se torna cada vez maior. Quando você mantém uma reserva de emergência, a situação muda de forma. Os compromissos podem ser honrados sem que você precise recorrer a outras alternativas que seriam muito piores.
Planejar o futuro
Uma casa ou um carro melhor, a faculdade dos filhos, adquirir outros imóveis, uma viagem ao exterior… Tudo isso se torna mais possível quando se tem uma reserva de emergência.
E para você, que assim como muitos já se ligou neste assunto, aqui vão algumas dicas:
- Sua reserva de emergência deve ser montada de acordo com seu padrão financeiro. Seja realista.
- Formar uma reserva de emergência não é coisa só para investidores conservadores. Qualquer perfil de investidor, inclusive aquele que se arrisca, pode e deve ter sua reserva. Primeiro, você deve garantir o dinheiro para eventuais emergências e, somente depois, buscar investimentos mais arriscados.
- Nunca é tarde para começar. Você pode criar sua reserva de emergência hoje mesmo. Mas, lembre-se: quanto antes você começar, melhor será para você e para sua família.
- Por fim, se mantenha firme em seu planejamento financeiro. Continue poupando dinheiro em sua reserva de emergência e prossiga aplicando em investimentos.
Quanto precisa ter na reserva de emergência?
Uma pergunta muito comum que surge é acerca do valor necessário para manter em sua reserva. A resposta é bastante simples: o fundo ideal deve ser seis vezes maior que seus gastos. Pense na seguinte conta: valor de seus custos x 6.
Por exemplo, se seus gastos somam 3000 reais ao mês, seu fundo precisa ser de 18000 reais, uma garantia de seis meses. E, dependendo do caso, se você for autônomo, esse valor deve ser aumentado em 12 vezes.
Imagine que seu custo mensal para manter um padrão de vida confortável seja de R$ 2,5 mil. Nesse cenário, o ideal é ter uma reserva equivalente a 6 meses de despesas, totalizando R$ 15 mil. Se, por outro lado, o gasto médio da sua família for de R$ 5 mil por mês, então uma reserva de R$ 30 mil seria necessária para cobrir 6 meses de imprevistos.
Contudo, a quantidade de meses cobertos, o que é considerado indispensável e a alocação de recursos para cada tipo de despesa são escolhas pessoais. Por isso, o valor da reserva de emergência pode variar de acordo com cada situação específica.
Você não precisa aplicar todo o valor de uma vez; pode aplicar aos poucos, conforme o valor estabelecido durante seu planejamento. Use o valor do fundo apenas em casos de emergência. Estabeleça suas necessidades, mas mantenha o autocontrole para não gastar à toa.
O que é essencial para formar uma reserva de emergência?
Antes de tudo, é importante lembrar que nunca é tarde para começar a construir sua reserva financeira. Evidentemente, quanto mais cedo você começar melhor, pois o dinheiro terá mais tempo para crescer no investimento escolhido. Se você está pensando em começar agora, já é um excelente passo! Existem alguns aspectos importantes a serem considerados ao planejar sua reserva de emergência.
Liquidez
A liquidez é um fator chave ao escolher onde investir sua reserva de emergência. Como esse fundo é destinado a cobrir despesas inesperadas, o acesso ao valor investido deve ser rápido. Liquidez, nesse contexto, significa a facilidade com que o investimento pode ser convertido em dinheiro disponível, por isso, na hora de escolher, prefira aplicações que ofereçam alta liquidez.
Risco
O nível de risco do investimento é outro ponto fundamental. Para uma reserva de emergência, o ideal é optar por investimentos de baixo risco. Como essa reserva serve para situações em que você não possui outros recursos para cobrir despesas essenciais, o valor investido não deve estar sujeito a grandes perdas.
Previsibilidade
Escolher aplicações que ofereçam previsibilidade de rendimento e prazos também é importante. Dessa forma, você consegue planejar quanto precisa investir e por quanto tempo o dinheiro deve ficar aplicado para que sua reserva seja suficiente para cobrir seus custos.
Como montar sua reserva financeira
Organize as contas
Antes de começar a guardar dinheiro, é necessário fazer um panorama de sua atual situação. A partir do panorama, você conseguirá montar um planejamento. Organize seus gastos (fixos e variáveis) e suas entradas. Uma boa dica é ter um aplicativo para controle de gastos ou uma planilha de gastos, que irão ajudar muito. Esse momento é importante e deve estar totalmente baseado em seu padrão de vida.
Defina o valor destinado à reserva
Esse momento precisa ser realista e baseado em seu padrão de vida. Não adianta nada querer separar um dinheiro que fará falta. Da mesma forma, o contrário também não é bom. Não espere o dinheiro sobrar. Dessa forma, muito provavelmente, não vai sobrar nada ou não sobrará o suficiente.
Ao investir o dinheiro, escolha opções que estejam alinhadas ao seu perfil de investidor e preferências pessoais. Isso pode incluir desde títulos públicos, como os oferecidos pelo tesouro direto, até fundos de investimento em renda fixa.
Além disso, é essencial manter o compromisso com o plano estabelecido para realizar os aportes de maneira contínua. A disciplina e a determinação serão fundamentais para o sucesso na construção da sua reserva de emergência.
Bom, chegou a hora de escolher onde guardar seu dinheiro. Você não está pensando em deixar embaixo do colchão, não é? Nem mesmo deixar no banco. Na realidade, você até poderia deixar seu dinheiro parado no banco, porém essa, com certeza, não é a melhor escolha. Mas não se preocupe, nós temos uma ótima dica para você:
Comece a investir!
Investir é fundamental para ver seu dinheiro rendendo mais e melhor. Como estamos lidando com quantias que devem estar disponíveis para acesso rápido em situações de emergência, é fundamental escolher investimentos que ofereçam essa facilidade de resgate.
Essa ideia é um elemento essencial dentro do tripé dos investimentos quando se pensa em estratégias gerais de aplicação. As características principais de um investimento apropriado para uma reserva de emergência incluem: estabilidade, facilidade de resgate e baixa oscilação de valor.
Por isso, as melhores escolhas são investimentos de renda fixa, que possuem liquidez diária e podem ser resgatados a qualquer momento. Algumas boas opções podem ser o Tesouro Selic, CDB com liquidez diária, fundos de renda fixa, fundos DI, etc.
Tesouro Selic: como funciona?
Os títulos do Tesouro são emitidos pelo Governo Federal, o que significa que o risco de não receber o valor investido está atrelado à chance de falência do país — algo considerado extremamente improvável pelos especialistas.
Os investimentos feitos no Tesouro Direto têm liquidez diária, permitindo que o resgate seja efetuado no dia útil seguinte (D+1). Além disso, sua rentabilidade é calculada diariamente, permitindo ao investidor acompanhar o crescimento do seu investimento dia a dia, em vez de em datas fixas.
O Tesouro Selic oferece rendimento de 100% da taxa básica de juros do país, a Selic. Com isso, ele evita o risco de mercado, que acontece quando o valor do investimento fica abaixo do esperado caso o retire antes do prazo final.
Por ser um investimento voltado para a formação de uma reserva de emergência, o objetivo principal não é alcançar grandes lucros, mas sim garantir a proteção do capital.
Fundos de renda fixa referenciados DI
Outra alternativa interessante são os fundos de investimento referenciados ao DI, com prazos de resgate de curto prazo (D+0 ou D+1). Esses fundos aplicam pelo menos 80% do capital em títulos de renda fixa, como o Tesouro Direto.
O diferencial desses fundos é que eles são geridos por profissionais, que selecionam os melhores investimentos com base em um conhecimento aprofundado do mercado financeiro. Essa opção é ideal para quem não dispõe de tempo ou interesse para acompanhar de perto seus investimentos.
Por se tratar de um tipo simples de fundo, o ideal é optar por aqueles que não cobram taxa de administração.
Um ponto importante é que esse investimento não conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Se o emissor dos títulos falhar, o investidor pode perder o dinheiro investido. Portanto, é essencial escolher emissores com notas de crédito altas.
Os fundos desse tipo costumam ter rendimentos próximos ao CDI.
CDB com liquidez diária
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) com liquidez diária também é uma boa opção de investimento seguro em renda fixa, com rendimentos previsíveis. Normalmente, esses CDBs pagam 100% do CDI.
Esse tipo de investimento oferece alta liquidez, com o valor resgatado ficando disponível em um dia útil.
Além disso, o CDB conta com a garantia do FGC, que assegura a devolução de até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ em caso de quebra do banco emissor. Assim, se o valor investido for inferior a esse limite, o investidor não corre o risco de perder o dinheiro.
Mesmo com a proteção do FGC, é prudente escolher bancos emissores com baixo risco, verificável pela classificação de risco (rating). Quanto maior o rating, menor o risco.
LCI e LCA com liquidez diária
As Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e do Agronegócio (LCA) são títulos de renda fixa oferecidos pelos bancos. Elas têm características semelhantes ao CDB.
Uma vantagem desses investimentos é a isenção de impostos, além da facilidade de resgate e da ausência de taxas. As LCIs e LCAs são cobertas pelo FGC.
Vale a pena simular esses investimentos, pois mesmo com a isenção de tributos, pode haver opções que ofereçam rendimentos mais atrativos.
Embora a alta rentabilidade não seja o principal objetivo de uma reserva de emergência, é importante que o rendimento seja de pelo menos 100% da taxa Selic.
Assim como nos CDBs, escolha emissores de baixo risco para sua reserva de emergência.
Poupança
Embora muitas pessoas ainda escolham a poupança para guardar dinheiro, é importante saber que essa decisão pode implicar em perda de boas oportunidades.
A poupança remunera apenas uma vez por mês, na data de aniversário. Se o dinheiro for retirado antes dessa data, o investidor perde todo o rendimento do período. Por outro lado, o Tesouro Selic oferece rentabilidade diária.
Portanto, ao optar pela poupança em vez do Tesouro Selic, que acompanha integralmente a taxa Selic, o investidor deixa de obter um rendimento potencialmente maior.
Para maximizar os ganhos com o Tesouro, é importante procurar uma corretora sem cobrança de taxa de corretagem e manter o dinheiro aplicado por mais de 30 dias, quando o IOF não incide mais.
Conclusão
Manter uma reserva de emergência é uma estratégia financeira prudente para enfrentar imprevistos sem comprometer o planejamento financeiro. Ela deve ser construída com investimentos de fácil acesso e baixo risco, para que esteja sempre disponível quando for necessária.
O valor da reserva dependerá das necessidades e do estilo de vida de cada um, mas garantir que ela esteja presente é um passo importante para evitar dívidas e assegurar tranquilidade em momentos desafiadores.
Ao priorizar a formação dessa reserva, você fortalece sua segurança financeira, criando uma base sólida para o futuro e permitindo maior liberdade para realizar outros investimentos e objetivos.
