GERIC: o que é e qual a importância para o crédito imobiliário

No universo do mercado imobiliário, as incorporadoras e construtoras enfrentam um desafio crítico e constante: a obtenção de financiamento para transformar projetos do papel para a realidade.

As estratégias tradicionais de financiamento, como empréstimos bancários, financiamentos de projetos imobiliários e investimento privado, embora valiosas, frequentemente não têm sido suficientes para suprir as necessidades crescentes do setor. 

Nesse contexto, uma ferramenta crucial emergiu para potencializar o acesso ao crédito e mitigar os riscos inerentes ao processo: o Gerenciamento de Risco de Crédito, ou GERIC. Por isso, nesse artigo, vamos conversar sobre o que significa o GERIC e qual é a sua importância para o crédito imobiliário. 

O que é GERIC?

O GERIC é um processo da Caixa Econômica Federal, instituição financeira central no programa Minha Casa, Minha Vida. Ele funciona como uma análise detalhada das empresas que buscam crédito para projetos imobiliários, avaliando fatores contábeis, de gestão e técnicos para determinar a viabilidade do financiamento.

A importância do GERIC é evidente: ele permite que incorporadoras e construtoras tenham acesso a financiamentos, tornando realidade projetos que de outra forma poderiam enfrentar dificuldades de fundos. E a obtenção do certificado, além de ser um indicador de aprovação pela Caixa, fortalece a posição das empresas no mercado.

Além disso, o GERIC atua como uma salvaguarda para a Caixa, reduzindo riscos de inadimplência. Isso é essencial para manter a estabilidade do mercado e proteger os interesses dos clientes que buscam financiamento para suas aquisições imobiliárias.

O processo de obter o certificado GERIC envolve uma análise rigorosa dos aspectos financeiros, de gestão e técnicos das empresas. A Caixa verifica a capacidade da empresa de arcar com o empreendimento, atendendo a requisitos legais, técnicos e financeiros.

O GERIC não apenas assegura a segurança do financiamento de empreendimentos, mas também proporciona uma base para a confiança dos clientes. Através do GERIC, construtoras podem oferecer a garantia de entrega de seus projetos, ao mesmo tempo que facilitam o financiamento pela Caixa Econômica Federal.

Para que serve o GERIC?

O GERIC funciona como uma espécie de auditoria das empresas que buscam crédito para investir na construção de empreendimentos no setor imobiliário.

Ele tem grande importância para o crédito de construção imobiliária, pois serve como uma etapa para que essas empresas tenham acesso aos financiamentos. 

Inclusive, o termo “gericar” é usualmente dado quando uma empresa recebe a aprovação da Caixa, sendo assim, a empresa que é “gericada” tem um “trunfo” nas mãos, pois é capaz de aumentar a rentabilidade de investir no setor imobiliário.

Além disso, o GERIC traz uma série de benefícios concretos para as incorporadoras e construtoras que optam por passar por essa avaliação rigorosa, com:

Acesso facilitado a financiamento

Como a aprovação no processo de GERIC sinaliza para instituições financeiras, como a Caixa Econômica Federal, que a empresa passou por uma análise detalhada de risco e está em conformidade com critérios rigorosos, isso torna o processo de obtenção de crédito mais ágil e menos oneroso, permitindo que incorporadoras e construtoras tenham acesso a recursos financeiros necessários para dar vida aos seus empreendimentos.

Atração de investidores

O certificado GERIC também atua como um indicador confiável de que um projeto é financeiramente sólido e bem gerido; isso não apenas tranquiliza instituições financeiras, mas também atrai investidores que estão em busca de oportunidades de investimento seguras.

Melhoria da credibilidade

Conquistar o certificado GERIC demonstra o comprometimento das incorporadoras e construtoras com a transparência, conformidade e boa gestão financeira. 

Isso aumenta a credibilidade da empresa no mercado e pode ser usado como um diferencial competitivo, destacando a capacidade da empresa de gerenciar riscos e cumprir com obrigações financeiras.

Redução de riscos

Ao passar pelo processo de GERIC, as incorporadoras e construtoras submetem seus projetos a uma análise abrangente que identifica possíveis riscos e vulnerabilidades, e ao abordar esses pontos antes da aprovação do financiamento, a empresa pode tomar medidas proativas para mitigar riscos, tornando os empreendimentos mais resilientes e robustos perante desafios futuros.

Crescimento sustentável

A aprovação no processo de GERIC e a consequente obtenção de financiamento sólido permitem que as incorporadoras e construtoras cresçam de forma sustentável. Com recursos adequados, elas podem desenvolver projetos com maior qualidade, prazos mais curtos e maior alcance, expandindo suas operações e impactando positivamente o mercado.

Como obter o certificado do GERIC pela Caixa Econômica Federal? 

Para liberar o GERIC de um projeto de construção, a Caixa dá especial atenção às diversas condições que a empresa deve cumprir. 

Como resultado, o risco de financiar todo o projeto é significativamente reduzido. Isso permite que as partes controlem e protejam seus investimentos com mais eficácia.

O processo de “gericar” da Caixa Econômica Federal funciona da seguinte forma: o setor da Caixa Econômica que avalia empresas que atuam na construção civil, e em seguida verifica: 1) a capacidade da empresa de arcar com o processo e 2) se ela está adequada tanto em termos legais, técnicos, quanto financeiros.

O GERIC visa a garantir que as incorporadoras e construtoras estejam adimplentes, prevenindo contra eventuais calotes e dívidas. Isso é importante tanto para o mercado como para os clientes que vão financiar um apartamento, por exemplo.

Fazer o cadastro a partir do GERIC permite que a construtora venda imóveis na planta direto pela CAIXA, oferecendo ao cliente uma dupla garantia:

• A entrega da construtora;
• O financiamento da venda e da construção do imóvel pela Caixa Econômica Federal.

Mas, para obter o certificado do GERIC é preciso fazer análise de risco. E para entender melhor sobre como ele funciona, basta ler a próxima seção! 

O que é avaliação de risco de crédito GERIC?

A avaliação de risco de crédito é uma prerrogativa de qualquer instituição financeira, entretanto, cada uma possui sua política de gestão de riscos que está correlacionada às diretrizes da sua administração e às normas do Banco Central do Brasil. 

A Caixa Econômica Federal adota modelos a fim de mensurar a capacidade credítica dos empreendedores do setor de construção civil, por exemplo.

Cabe ressaltar que para ser aprovado na Geric, as construtoras e sócios não podem ter nenhum problema junto à CEF, INSS, Serasa, Receita Federal, Procuradorias e ações em geral — se isso ocorrer a empresa é reprovada.

Análise de risco do GERIC

Sabe-se que a análise das capacidades financeiras de um potencial mutuário é profunda. O banco está interessado nos ativos e no desempenho financeiro do incorporador, avaliando a solvência e o risco de possíveis problemas com o serviço do empréstimo. 

O projeto arquitetônico da instalação e os requisitos técnicos associados e sua atratividade comercial, que afetarão a rentabilidade do projeto, são extremamente importantes. Cabe destacar que a chance de obter um empréstimo para investimento aumenta se o desenvolvedor tiver projetos semelhantes em seu portfólio.

Os três principais critérios que a Caixa Econômica Federal utiliza para fazer a análise de risco e liberar o acesso ao GERIC são:

Análise contábil/fiscal

O critério contábil e fiscal visa a avaliar o panorama geral da empresa. Para isso, faz a análise no mínimo dos últimos 3 balanços da empresa.

Além disso, essa análise contábil e fiscal tem o papel de fazer um balanço sobre a saúde financeira da empresa, e vale destacar que cada balanço costuma ocorrer em períodos de 12 meses. 

Análise de capacidade de gestão

A análise de capacidade de gestão é um dos pilares do processo de Gerenciamento de Risco de Crédito (GERIC) conduzido pela Caixa Econômica Federal (CEF). Ela desempenha um papel crucial na avaliação da viabilidade de empreendimentos imobiliários, indo além dos aspectos financeiros e técnicos para examinar a capacidade global de gestão administrativa da empresa.

Nesse contexto, a análise se estende a diversos elementos que compõem a gestão de uma incorporadora ou construtora. Esses elementos incluem:

Gestão Financeira: A avaliação da gestão financeira envolve a análise das práticas contábeis e financeiras da empresa. Isso inclui o exame de balanços patrimoniais, demonstrações de resultados e fluxos de caixa. A CEF busca entender como a empresa gerencia suas finanças, sua capacidade de honrar compromissos financeiros e sua habilidade de lidar com eventuais variações econômicas.

Gestão Administrativa: A capacidade administrativa é avaliada por meio da análise da estrutura organizacional da empresa, sua cultura corporativa e seu histórico de operações. A CEF examina a eficiência das operações, a qualidade dos processos internos e a robustez dos sistemas de controle. Uma gestão administrativa sólida demonstra a capacidade da empresa de lidar com os desafios operacionais do mercado imobiliário.

Histórico de Cumprimento: A análise também envolve a avaliação do histórico de cumprimento de obrigações. Isso inclui a observação de prazos de entrega de projetos anteriores, histórico de pagamentos a fornecedores e a consistência na execução de empreendimentos. Um histórico de cumprimento confiável reforça a confiança da CEF na capacidade da empresa de realizar projetos com sucesso.

Análise de capacidade técnica

Este critério visa avaliar o engenheiro responsável e obras já executadas, isto é, a capacidade técnica dos profissionais etc. Cabe ressaltar que cada empreendimento gericado terá acesso a uma determinada linha de crédito, ou seja, o dinheiro liberado varia conforme análise da CEF.

Com tais informações, você pode observar que apenas uma empresa com boa organização pode alcançar o GERIC. 

Saiba como financiar seus projetos imobiliários com a INCO

Até recentemente, os bancos competiam na redução das margens porque o risco de crédito era menor. Recentemente, no entanto, os bancos tornaram-se mais cautelosos e muitas incorporadoras e construtoras acham difícil obter grandes empréstimos. 

O mais importante no empréstimo para investimento no setor imobiliário é a adaptação flexível da estrutura de financiamento às exigências do projeto. Os bancos procuram financiar projetos de baixo risco. 

Ademais, obviamente, as instituições financeiras são mais propensas a emprestar para projetos de construção para grandes e experientes incorporadoras e construtoras. O que, certamente, dificulta a entrada de boas empresas médias e pequenas no setor da construção civil.

Por isso, a INCO oferece o financiamento coletivo, que envolve a captação de investimentos por meio de investidores pessoas físicas. E, é claro, o financiamento é ágil, rápido e muito acessível.

Conclusão

O processo de Gerenciamento de Risco de Crédito (GERIC) apresenta um cenário tangível de mudanças no mercado imobiliário. Ao explorar os detalhes desse processo, percebemos como ele transcende uma mera formalidade.

Além disso, o GERIC desempenha um papel concreto ao simplificar a obtenção de financiamento. A jornada de garantir fundos para projetos imobiliários é repleta de desafios, e o GERIC age como uma ponte, encurtando o caminho e acelerando a aprovação de crédito. 

Através de critérios como análise contábil, capacidade de gestão e avaliação técnica, o processo assegura que empresas estejam preparadas para enfrentar as exigências financeiras do mercado.

Os benefícios do GERIC são abrangentes e traduzem-se em vantagens práticas. Incorporadoras e construtoras que passam pelo processo encontram portas abertas para financiamentos, permitindo que os projetos ganhem vida. Além disso, o selo de aprovação do GERIC atrai investidores, solidificando parcerias e fortalecendo o desenvolvimento dos empreendimentos.

O mercado em si também colhe frutos do GERIC. Com riscos mitigados através da análise rigorosa, a estabilidade é fortalecida, resultando em um ambiente mais seguro para todas as partes envolvidas. Ao garantir que os projetos sejam bem gerenciados e financeiramente sólidos, o GERIC contribui para um mercado imobiliário saudável.