Quem já sonhou em ficar vivendo de renda geralmente está à procura de ter mais tempo para si, para a família e os amigos. São pessoas que querem aprender novas habilidades, tentar novas experiências ou, até mesmo, empreender em um ramo diferente.
Mas o que é preciso para ficar vivendo de renda e alcançar a independência financeira? Para responder essa pergunta é necessário, antes, definir qual o tipo de vida que você almeja.
Neste texto, você vai descobrir como começar a investir para ficar vivendo de renda, se é possível para você e quais são os primeiros passos para iniciar essa sua nova etapa.
O que significa estar vivendo de renda?
Estar vivendo de renda significa gerar um fluxo de recursos financeiros a partir de ativos ou investimentos, sem a necessidade de trabalhar ativamente para obter uma compensação direta por horas ou serviços prestados.
Em vez de depender de um salário ou de uma atividade profissional contínua, uma pessoa que consegue ficar vivendo de renda tem sua manutenção financeira garantida por meio de fontes passivas, como juros de investimentos, aluguéis de propriedades, dividendos de ações ou outras formas de rendimento obtidas por meio de patrimônio acumulado.
É possível ficar vivendo de renda?
A menos que você herde uma grande quantia ou ganhe na loteria, a maior parte da sua vida profissional será dedicada a uma renda ativa. Isso significa que seu patrimônio será principalmente formado pelo trabalho, seja ele constante ou pontual.
Contudo, com um planejamento financeiro de longo prazo bem estruturado, há a possibilidade de sua renda passiva, ao longo do tempo, se igualar ou até mesmo superar a renda ativa.
Para atingir esse objetivo, é necessário ter foco e disciplina na execução desse planejamento. Mas, antes disso, é fundamental desmistificar algumas crenças erradas frequentemente encontradas no universo dos investimentos.
Crenças que podem estar te impedindo de viver de renda
Investir pouco não adianta nada
Uma das ideias mais comuns e prejudiciais às finanças é a de que investir com pouco dinheiro não vale a pena.
Além de ser um equívoco, essa ideia vai contra o que especialistas recomendam. Não importa se você está apenas começando sua carreira e tem uma renda limitada. O essencial é iniciar cedo a construção de reservas financeiras para garantir o acúmulo de patrimônio ao longo da vida.
O importante, independentemente do valor, é definir um valor mensal a ser guardado, o que ajudará a criar uma rotina de investimentos. Com o tempo, você poderá aumentar suas reservas, tanto pelo aumento dos aportes conforme sua remuneração cresce, quanto pelos juros compostos, que exercem um efeito multiplicador positivo sobre o patrimônio.
Investir é só para quem tem muito dinheiro
Muitas pessoas acreditam que para investir é necessário ter grandes quantias de dinheiro. Essa crença pode desencorajar quem está começando a pensar no futuro financeiro.
No entanto, o mercado de investimentos oferece opções para todos os perfis de investidores, independentemente da quantia disponível. Começar com valores pequenos e ir aumentando conforme possível é um caminho eficiente para quem quer construir um patrimônio ao longo do tempo.
Além disso, a diversificação de investimentos, inclusive com valores menores, pode gerar bons resultados.
Preciso de um conhecimento profundo antes de começar a investir
É normal achar que é preciso ser um expert em finanças para começar a investir, mas esse é outro grande mito.
O importante é dar o primeiro passo. Existem diversas plataformas e opções de investimentos com baixo risco e fácil compreensão para iniciantes.
Começar com o básico e ir aprendendo no caminho é muito mais eficaz do que esperar ter total domínio sobre o tema. A educação financeira constante ao longo do tempo, combinada com a prática, trará resultados mais positivos do que tentar esperar “o momento certo” para começar.
Investir é arriscado demais
A percepção do risco é natural, mas, na maioria das vezes, ela é exagerada. Os investimentos podem ter diferentes níveis de risco, e é possível escolher aqueles que estão mais alinhados com o seu perfil.
Desde investimentos mais seguros, como a poupança e títulos do governo, até opções mais arriscadas, como ações, o importante é entender o seu nível de tolerância ao risco e começar de acordo. Investir é uma forma de alcançar a independência financeira, e os riscos, quando bem gerenciados, são apenas parte do processo.
Viver de renda é algo impossível para a maioria das pessoas
Muitas pessoas acreditam que viver de renda é um privilégio de poucos. No entanto, com um planejamento adequado e uma estratégia de investimentos bem estruturada, isso pode se tornar uma realidade para mais pessoas do que se imagina.
Começar a investir cedo, manter uma disciplina de poupança e diversificar os investimentos são os passos fundamentais para alcançar a liberdade financeira. O segredo está na consistência e na visão de longo prazo.
Quando alguém consegue ficar vivendo de renda?
Para entender quando isso é possível, é preciso considerar em que estágio da formação de patrimônio a pessoa se encontra. De modo geral, existem três fases principais na trajetória profissional até a aposentadoria: acumulação, multiplicação e fruição.
Acumulação
Na fase de acumulação, o patrimônio está sendo formado, mas as reservas ainda são pequenas. O primeiro passo, nesta fase, é constituir uma reserva de emergência, para cobrir imprevistos financeiros.
Não há um valor fixo para essa reserva, pois ela deve ser ajustada ao padrão de gastos de cada pessoa. Uma vez formada essa reserva, o próximo passo é pensar na diversificação da carteira de investimentos, o que ajuda a aumentar as chances de retorno e reduzir os riscos.
Multiplicação
Já na fase de multiplicação, é comum que o investidor busque diversificar ainda mais seus ativos. Com mais recursos disponíveis, ele procura maneiras de potencializar seus rendimentos, ao mesmo tempo em que toma cuidados para preservar o que já foi conquistado.
Fruição
Por fim, na fase de fruição, o objetivo principal do investidor passa a ser proteger o patrimônio acumulado e aproveitar seus frutos. É nessa fase que a renda passiva começa a se tornar mais significativa no orçamento, desde que os investimentos estejam gerando esse tipo de retorno.
Passo a passo para poder ficar vivendo de renda
Antes de mais nada, faça um planejamento financeiro
O planejamento financeiro é essencial para quem quer viver de renda. Com o planejamento, você consegue detalhar todos os seus gastos mensais e estipular qual a renda mensal necessária para viver. A partir daí, é possível determinar a quantia de dinheiro que você precisa investir.
O conceito é simples, mas o processo de projeção pode ser desafiador. Para ilustrar, vamos usar um exemplo hipotético.
Exemplo #1
Suponha que você deseje ter uma renda de R$ 10.000 por mês quando se aposentar. Porém, ao considerar o valor que receberá do INSS e da sua previdência privada, o total de rendimentos mensais seria de R$ 5.000 (ou R$ 60.000 anuais). Portanto, você precisará buscar a diferença em algum investimento que gere a renda passiva necessária.
Agora, é importante calcular os juros reais aproximados que seus investimentos poderão gerar. Os juros reais são os juros descontados da inflação.
Suponha que, até o momento da aposentadoria, a inflação média anual seja de 4% e a taxa média dos seus investimentos seja de 8% ao ano. Isso significa que os juros reais que você obterá serão de 4% ao ano.
Vejamos o cálculo:
- Renda passiva anual necessária: R$ 60.000
- Juros reais médios dos investimentos: 4% ao ano (0,04)
Patrimônio necessário: R$ 60.000 / 0,04 = R$ 1.500.000
Ou seja, com uma taxa média de juros reais de 4% ao ano, você precisará acumular um patrimônio de R$ 1.500.000 para gerar uma renda passiva de R$ 5.000 mensais ao se aposentar.
Crie o hábito de investir
Nos primeiros anos de carreira, pode ser desafiador estabelecer o hábito de investir. No entanto, ao desenvolver disciplina e investir com regularidade, o crescimento do seu patrimônio se acelera ao longo do tempo.
É importante ressaltar que, para que sua estratégia financeira seja eficaz, escolher investimentos adequados é fundamental, como veremos em breve.
Aprenda sobre investimentos
Para tomar boas decisões, é essencial entender as alternativas de investimento que se alinham ao seu perfil e aos seus objetivos financeiros. Não é necessário ser um especialista em finanças, mas é importante ter uma base sólida sobre indicadores financeiros e variáveis macroeconômicas, como inflação, taxa de juros e câmbio.
Além disso, acompanhar os principais acontecimentos do mercado financeiro permitirá que você avalie o desempenho dos seus investimentos e faça ajustes quando necessário.
Na hora de investir, diversificar é tudo
Diversificar os seus investimentos é fundamental para quem quer viver de renda. Isso porque a diversificação do seu portfólio de investimentos diminui muito as chances de você perder seu dinheiro aplicado, tanto em momentos de crise como de normalidade, reduzindo os prejuízos em potencial.
Além de ser uma medida de prevenção, diversificar permite que você aproveite mais as oportunidades de investimento que surgem, desde que parte do seu dinheiro aplicado esteja em ativos com alta liquidez.
Mas o que é liquidez? Resumidamente, liquidez é a facilidade que você tem para movimentar o seu dinheiro. Exemplos de investimentos que oferecem alta liquidez são a poupança e o Tesouro Direto Selic.
Por outro lado, ativos com alta liquidez costumam oferecer rendimentos muito menores. É por isso que a diversificação é tão importante: ela abre o leque de oportunidades, para que você consiga manter um colchão de segurança enquanto busca por maiores rentabilidades.
Como montar seu portfólio de investimentos para viver de renda
Todo portfólio de investimentos conta com dois tipos de ativos: os de renda fixa e os de renda variável. Para viver de renda, você precisará combinar ambos com maestria, então precisa entender a fundo qual a diferença entre eles.
Renda fixa
A renda fixa é o porto seguro para quem quer viver de renda. Além de dar previsibilidade, um fator essencial para fazer um planejamento financeiro robusto, a renda fixa garante que seus rendimentos não sofrerão grandes perdas inesperadas, como em tempos de turbulência nos mercados.
E se você quiser viver de renda no longo prazo, é preciso ficar muito atento a isso: a inflação é como se fosse uma doença da moeda. Ela corrói o valor real do dinheiro, fazendo com que uma cédula hoje tenha um valor menor do que a mesma cédula ontem.
Tesouro direto
Tendo em vista que para viver de renda você precisa ter um estoque de dinheiro trabalhando para você, é extremamente importante garantir que sua renda não seja corroída pela inflação, e uma boa opção de renda fixa para isso é o Tesouro IPCA+.
O Tesouro IPCA+ oferece uma renda pré-fixada mais o valor do IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), o indicador de inflação calculado pelo IBGE. Desta forma, como os rendimentos de Tesouro são atrelados ao IPCA, você garante que o dinheiro investido não será corroído pela inflação.
Comprar títulos de longa data e com juros semestrais também é uma boa opção para quem quer viver de renda. Os títulos de longa data oferecem um “prêmio de risco”, ou seja, uma rentabilidade maior para você manter seu dinheiro aplicado.
E diferentemente dos outros títulos, que só oferecem um retorno na data do vencimento, os títulos com juros semestrais pagam uma parcial do rendimento a cada 6 meses. Desta forma, você que vive de renda consegue complementar sua receita semestralmente e comprar títulos com prazos muito alongados, a partir de 2030, por exemplo.
Renda variável
Se a renda fixa é um porto seguro, a renda variável é a bateria de ataque para quem busca viver de renda. Isso porque com maiores riscos e incertezas vêm, também, maiores juros e lucros.
Para viver de renda investindo apenas em aplicações seguras de renda fixa, você precisa ter um estoque muito grande de dinheiro aplicado. Se esse não for o seu caso, você vai precisar ter uma parte do seu dinheiro investido em rendas variáveis, pois é isso que dará o impulso necessário à rentabilidade dos seus investimentos para você poder viver de renda.
Como o próprio nome diz, a renda variável costuma ter uma flutuação muito grande nos rendimentos mensais, então em alguns momentos você terá perdas grandes e, em outros, poderá recompor a renda de um ano inteiro em poucos dias.
É importante ter isso em mente para não vender ativos historicamente sólidos, mas que se desvalorizaram muito em pouquíssimo tempo devido a uma virada inesperada nos mercados. Um erro de cálculo nessas horas pode acabar com sua estratégia e, consequentemente, com o seu sonho de viver de renda.
Na hora de buscar ações de empresas, por exemplo, quem quer viver de renda deve priorizar as que pagam dividendos. Assim como os títulos públicos com juros semestrais, o pagamento de dividendos atua de forma paralela à valorização dos ativos, funcionando na prática como um complemento à sua renda.
Além disso, o rendimento vindo de dividendos fica isento de Imposto de Renda, um ponto importantíssimo para maximizar seus ganhos.
Diversificação na renda variável
Como nós falamos no tópico anterior, diversificar é uma estratégia essencial para viver de renda. Na diversificação do seu portfólio de ativos de risco, é importante, por exemplo, comprar papéis de setores diferentes da economia. Ademais, tendo em vista que o investimento para viver de renda foca no longo prazo, é importante sempre priorizar as empresas mais tradicionais, aquelas que possuem uma trajetória mais longa e um caixa robusto.
Quando ocorrer um “cisne negro”, ou seja, um evento que ninguém poderia prever e que derruba todos os ativos, é melhor ter em mãos um papel que não estava rendendo tanto, mas de uma empresa sólida, do que um papel com maiores rendimentos de uma empresa de maior risco.
Isso porque a chance do papel da empresa sólida retornar ao patamar pré-crise é muito maior do que o papel da empresa de risco. Pior, a depender do impacto que essa empresa sofrer, é capaz dos papéis desvalorizarem mais ainda após a crise, gerando danos irreversíveis à sua capacidade de viver de renda.
Conclusão
Como falamos no início, para viver de renda você precisará ter muita paciência e investir sempre que puder, mesmo que seja de pouquinho em pouquinho. O objetivo é de longo prazo, mas o prêmio é grande e todo seu esforço certamente valerá à pena.
Com o passar do tempo esse processo ficará cada vez mais fácil, também. Você conseguirá investir em aplicações de maior risco com confiança de que é a medida certa a ser tomada. A partir daí, os seus rendimentos deslancham, encurtando bastante o tempo necessário até começar a viver de renda.
